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          增額終身壽新時代理財的新選擇27頁.pptx

          • 更新時間:2022-07-09
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          增額終身壽,新時代理財的新選擇!什么是增額終身壽險,增額終身壽險的特點和優勢在哪里,為什么我們有理由選擇增額終身壽險作為未來資產配置的一部分,增額終身壽險和年金險有什么區別,我們應該怎么選擇。據說增額型終身壽這個產品形態最早源于臺灣, 2013年初由某家保險公司首批引進大陸。最早在銀行保險渠道銷售得比較多,至今各家公司不斷跟進,產品也是花樣繁多,相繼成為各大主體公司的主打產品,在行業中具備了一定的影響力。到底什么是增額終身壽險產品。

          簡單的理解,增額終身壽險產品,就是保額不斷按照一定規律增加的終身壽險產品。要想理解這個產品的特點,我們首先得知道,壽險公司賣的人身保險產品,分為三大類,就是壽險、健康險和意外險。意外險我們就不講了,健康險主要是醫療保險和重大疾病保險(也可以包含住院津貼保險)。一種住院醫療主要是指普通住院醫療,大多數是比例報銷,總額度比較低(比如一兩萬);還有就是百萬醫療,一般免賠額一萬,可以最高報銷到幾百萬。

          有了百萬醫療保險之后,重大疾病保險的功能就發生了徹底改變。過去因為醫療險報銷額度低,重大疾病保險就用來解決醫療費不足。有了百萬醫療,一般情況下,醫療費通過社保和商業醫療保險組合報銷,基本可以解決。重大疾病保險就可以用來解決生活費的問題,甚至可以看成一種風險投資,就是在倒霉的時候,把我們的儲蓄放大,保費變保額。比如交了幾萬十幾萬或者幾十萬的保費,得了癌癥賠付100萬,從經濟學角度來講,可以算是很好的投資。

          錢給了我們之后,愛怎么花就怎么花,完全按照我們的需求去支配,裝修,旅游或者換輛車都可以。所以重大疾病過去更多屬于健康險的范疇,現在有身故責任的應該歸屬于壽險了。壽險是以人(被保險人)的壽命為保險標的,且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險,可以分為死亡保險和生存保險兩大類。只負責被保險人身故給付保險金的叫死亡保險,包含定期壽險和終身壽險。對定期壽險來講,滿期了被保人仍生存,就等于全消費了,就是不返本的意思。保險期間越短,保費就相對越便宜。終身壽險相當于保到100歲或者105歲的定期壽險,所以基本肯定會給付,就貴許多。

          只負責被保險人生存到約定時間才進行生存金給付的保險叫生存保險,比如各種年金保險。如果身故了就不給,只有活到某個時間才給,這樣的產品是不好銷售的,因為客戶會擔心萬一我沒活到領取的時候不就白買了嗎?領取時間太短,沒有拿回本金也是無法接受的。

          所以在實踐中,我們市場上流行的都是生死兩全保險,就是年金險也都有了身故責任,盡量在某種極端情況下保住客戶的本金。傳統的終身壽險就是只有一個身故責任的,用來保障被保險人的生命價值,特點就是比重大疾病保險便宜許多(因為重疾相對死亡來講大多數是提前給付的)。因為只有死了才給錢,被保險人用不到,接受度不是很高。

          終身壽險是最純正的保險,但是銷量一直不大,但絕對是高端客戶的必備,身家有多少,就應該匹配同等的身價保險,就是同樣的終身壽險的額度。增額終身壽險就是利用了終身壽險的名字,保險期間是終身的,只有死亡責任。但是主要的功能偏重于長期儲蓄,傳統保障功能降低,甚至沒有,本質上就是一個固定收益的儲蓄型保險產品。增額終身壽險名副其實的地方就是先約定一個基礎保額,比如你買100萬保額的,以后每年的有效保險金額在基礎保額基礎上復利遞增。比如市面上最流行的就是保額每年遞增3.5%。第N年度的有效保險金額=100萬?(1+3.5%)的N次方,大概就是20-21年翻一倍。這就是增額終身壽險的由來,保額每年遞增。


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